Pesalink und PAPSS ermöglichen schnelle grenzüberschreitende Zahlungen in Kenia und Afrika in lokalen Währungen, mit weniger Abhängigkeit vom Dollar

Pesalink und PAPSS verbinden Kenia mit dem panafrikanischen Zahlungssystem: schnellere grenzüberschreitende Transfers in lokalen Währungen und weniger Abhängigkeit vom Dollar

Keniens Instant-Zahlungssystem Pesalink und das panafrikanische Pan-African Payment and Settlement System (PAPSS) haben am 26. Februar 2026 eine Partnerschaft bekannt gegeben, die sichtbar verändern könnte, wie Geld zwischen afrikanischen Ländern fließt. Nach den Angaben aus der Kooperationsmitteilung ist das Ziel, 24-Stunden-grenzüberschreitende Banküberweisungen zu ermöglichen, die in lokalen Währungen ausgeführt und abgewickelt werden, statt dass Zahlungen routinemäßig über Korrespondenzbanken und Devisenkonversionen in den US-Dollar oder andere Reservewährungen „umgeleitet” werden.

Für afrikanische Unternehmer, Familien, die Überweisungen (Remittances) senden, und Unternehmen, die grenzüberschreitend tätig sind, ist die Botschaft klar: weniger Zwischenstellen, schnellere Verarbeitung und potenziell niedrigere Kosten. Die tatsächliche Wirkung hängt jedoch davon ab, wie schnell sich das Teilnehmernetzwerk ausweitet, welche Banken und Zahlungsinstitutionen den Zugang für Kunden ermöglichen und wie Liquidität und Wechselkurse in lokalen Währungen in der Praxis gemanagt werden.

Was sich konkret ändert: „Instant”-grenzüberschreitende Zahlung aus einem afrikanischen Land direkt nach Kenia

Bisher bedeuteten grenzüberschreitende Zahlungen innerhalb Afrikas in vielen Fällen mehrere Schritte: ein Auftrag in lokaler Währung, dann die Konversion in eine „harte” Währung, Korrespondenzbankgeschäft sowie eine Reihe von Prüfungen und Gebühren, bevor der Empfänger in einem anderen Land das Geld überhaupt sieht. In einem solchen Modell wird die Ausführungszeit häufig in Tagen gemessen, und die Gesamtkosten umfassen nicht selten mehrere Ebenen von Gebühren und ungünstigere Wechselkurse.

Im Rahmen der neuen Vereinbarung wird Pesalink zum Technical Connectivity Provider für PAPSS, was in der Praxis bedeutet, dass PAPSS-Teilnehmer sich direkt mit Banken und anderen Finanzinstitutionen in Kenia verbinden können, die bereits Teil des Pesalink-Netzwerks sind. Laut der Partnerschaftsmitteilung geht es um mehr als 80 Teilnehmer im Pesalink-Netzwerk (Banken, Fintech-Unternehmen, SACCOs und Telekommunikationsunternehmen), die sich über diese Verbindung für mehr als 160 Banken und Fintechs öffnen könnten, die in PAPSS eingebunden sind. Für Nutzer sollte das bedeuten, dass eine grenzüberschreitende Zahlung aus einem Land, das im PAPSS-Netzwerk ist, auf ein Konto in Kenia gelangen kann — oder über relevante Kanäle, in die Banksysteme und Zahlungsdienstleister integriert sind — ohne den üblichen „Umweg” über Reservewährungen.

Wichtig ist zu betonen, dass in dieser Phase vor allem von Vernetzung von Netzen und Infrastruktur die Rede ist. Endnutzer werden nicht zwingend eine völlig neue App sehen; realistischer ist, dass Banken und Dienstleister die Option grenzüberschreitender Zahlungen über PAPSS schrittweise in bestehende Kanäle integrieren (Mobile- und Online-Banking, Firmenportale und weitere Integrationen).

PAPSS: die Idee ist, dass Geld „in Afrika” bleibt und in lokalen Währungen reist

PAPSS ist als Finanzmarktinfrastruktur konzipiert, die grenzüberschreitende Zahlungen in afrikanischen Währungen ermöglicht, mit der Absicht, den Bedarf an Zahlungen über Drittwährungen und Korrespondenzbanken zu verringern. Das System wurde Anfang 2022 öffentlich vorgestellt, im Rahmen eines breiteren Bestrebens, den Handel innerhalb der Afrikanischen Kontinentalen Freihandelszone (AfCFTA) zu erleichtern. Das System ist mit afrikanischen Zentralbanken verbunden und sieht Prozesse vor, die eine schnelle Transaktionsautorisierung und eine nachgelagerte Abwicklung zwischen Teilnehmern kombinieren.

Nach der technischen Beschreibung von PAPSS läuft der Prozess über drei grundlegende Schritte: Instant-Zahlung, Vorfinanzierung (vorherige Sicherstellung der Mittel) und Nettoabwicklung. In der Instant-Zahlungsphase initiiert der Nutzer die Zahlung in seiner lokalen Währung, der Auftrag wird an PAPSS gesendet, das System führt die erforderlichen Prüfungen durch und leitet den Auftrag an die Bank des Empfängers weiter, und der Empfänger erhält die Mittel in seiner lokalen Währung. PAPSS gibt dabei an, dass Compliance- und Validierungsprüfungen innerhalb des Systems erfolgen und dass Zahlungen nahezu in Echtzeit verarbeitet werden können — innerhalb eines Zeitrahmens, der in öffentlich verfügbaren Beschreibungen mit bis zu etwa 120 Sekunden angegeben wird.

Andererseits stützt sich PAPSS, um diese Geschwindigkeit ohne erhöhtes Risiko aufrechtzuerhalten, auf ein Modell der vorherigen Mittelabsicherung: Teilnehmer müssen vereinbarte vorfinanzierte Positionen haben, und die Abwicklung auf Systemebene erfolgt über eine tägliche Nettoabwicklung. In technischen Beschreibungen erklärt PAPSS, dass Nettopositionen zwischen Zentralbanken berechnet und innerhalb von 24 Stunden abgewickelt werden, mit einem koordinierten täglichen Abwicklungspunkt.

Dieses Design versucht, zwei Dinge zu vereinen, die in klassischen grenzüberschreitenden Modellen häufig kollidieren: Geschwindigkeit und Sicherheit. Gleichzeitig bedeutet das, dass im Hintergrund ein robuster Rahmen für das Management von Liquidität, Limits und Risiko bestehen muss, was einer der Gründe ist, warum PAPSS auf die Zusammenarbeit mit Regulierern und Zentralbanken setzt.

Pesalink: die heimische „Schnellspur”, die nun einen grenzüberschreitenden Anschluss bekommt

Pesalink ist in Kenia als offenes, interoperables Instant-Payment-Netzwerk positioniert, das verschiedene „Wertspeicher” — Bankkonten, Mobile Money, SACCOs und Fintech-Wallets — über die Kanäle von Banken und Partnern verbindet. Nach offiziellen Angaben auf den Pesalink-Webseiten wird das Netzwerk operativ von Integrated Payment Services Limited (IPSL) geführt, und Eigentümer ist die Kenya Bankers Association (KBA). Pesalink ist so konzipiert, dass Teilnehmer im Netzwerk unabhängig davon miteinander kommunizieren können, auf welcher Plattform sie sich befinden, was auch einer der Hauptgründe ist, warum es im heimischen Kontext häufig als „offenes” Netzwerk beschrieben wird.

Für Nutzer in Kenia ist das bereits ein bekanntes Modell: Zahlungen werden über Mobile- oder Online-Banking, USSD oder andere Bankkanäle initiiert, und Transaktionen werden 24/7 ausgeführt. In den offiziellen FAQs wird auch ein Betragslimit genannt, bis zu dem Mittel über das Netzwerk gesendet werden können (bis zu 999.999 kenianische Schilling pro Transaktion, abhängig von den Regeln der Bank und des Kanals). In öffentlich veröffentlichten Statistiken nennt Pesalink auch die Größenordnung des Netzwerks — Dutzende angebundene Finanzinstitutionen — sowie das Wachstum von Wert und Volumen der Interbank-Transaktionen im heimischen Markt.

Genau deshalb ist die Anbindung an PAPSS bedeutend: Statt grenzüberschreitende Zahlungen „von Null” aufzubauen, nutzt die neue Zusammenarbeit die bestehende heimische Infrastruktur und ihre Interoperabilität als Grundlage für den Einstieg in ein breiteres panafrikanisches Netzwerk. In der Praxis könnte das die Einführung beschleunigen, weil Banken, die bereits technisch und operativ in Pesalink integriert sind, einen klareren Weg zu grenzüberschreitendem Verkehr über PAPSS erhalten.

Warum das Thema wichtig ist: teure Transfers, langsame Abwicklung und der „Preis des Dollars” im regionalen Handel

Afrika steht seit Jahren vor einem Paradoxon: Obwohl es geografisch und wirtschaftlich ein starkes Interesse am regionalen Handel hat, hält die Finanzinfrastruktur dieses Potenzial oft nicht mit. Nach öffentlich zugänglichen Angaben von Afreximbank im Kontext der Ausweitung von PAPSS wird der Anteil des intraafrikanischen Handels lange als relativ niedrig beschrieben (in einer Mitteilung wird eine Zahl von 16 Prozent genannt), und ein praktischer Grund, den die Geschäftswelt häufig hervorhebt, sind Kosten und Unsicherheit bei der grenzüberschreitenden Zahlungseingangssicherung.

Gleichzeitig sind Remittances und kleine grenzüberschreitende Zahlungen Alltag für Millionen von Menschen. Die Weltbank verfolgt über das Projekt Remittance Prices Worldwide die Kosten für das Senden von Remittances nach Korridoren und gibt an, dass der globale Durchschnitt der Kosten für das Senden von Remittances bei etwa 6,49 Prozent des Betrags liegt. In vielen Korridoren nach Subsahara-Afrika sind die Kosten deutlich höher, und internationale Berichte betonen zusätzlich, dass die Region zu den teuersten der Welt gehört, wenn es um das Senden relativ kleiner Beträge geht. In diesem Kontext hat jeder Versuch, die Zahl der Zwischenstellen zu reduzieren und die Abwicklung zu beschleunigen, einen direkten sozialen und wirtschaftlichen Effekt: weniger „aufgezehrte” Gebühren, schnellerer Zugriff auf Geld und bessere Planbarkeit für Haushalte und kleine Unternehmen.

Die Mitteilungen zur Zusammenarbeit Pesalink–PAPSS setzen ausdrücklich bei diesem Problem an. Darin heißt es, dass grenzüberschreitende Zahlungen für viele afrikanische Unternehmen weiterhin teuer und langsam sind, mit Schätzungen, dass die Kosten für das Senden von Geld über Grenzen hinweg häufig im Bereich von 7–8 Prozent des Werts liegen und dass die Abwicklung drei bis sieben Arbeitstage dauern kann. Solche Zahlen variieren je nach Korridor und Anbieter, aber die Grundtendenz ist konsistent: ein fragmentiertes System und multiple Konversionen erhöhen den Preis, und die Bearbeitungszeit begrenzt das Geschäft.

Was die Partnerschaft dem Geschäft bringen kann: schnellere Zahlung, weniger Wechselkursschritte, leichterer Abgleich

Wenn sich der Mechanismus tatsächlich auf eine große Zahl von Teilnehmern ausweitet, könnte die größte Veränderung „in der Mitte des Marktes” stattfinden — bei kleinen und mittleren Unternehmen, Exporteuren, Importeuren und Dienstleistern, die keine ausgefeilten Treasury-Abteilungen haben, aber grenzüberschreitend kassieren und zahlen müssen. Im klassischen Modell kann selbst die kleinste Transaktion Kosten auslösen, die im Verhältnis zum Wert der Ware oder Dienstleistung relativ hoch sind, und der Abgleich (Abgleich) wird aufgrund mehrerer Zwischenstellen und unterschiedlicher Valutadaten komplex.

Im von PAPSS beschriebenen Modell geht der Auftrag in lokaler Währung, der Empfänger erhält lokale Währung, und das System übernimmt einen Teil der Komplexität, die zuvor zwischen Korrespondenzbanken und FX-Zwischenstellen verteilt war. Das ist besonders relevant für Märkte, in denen weiterhin ein Mangel an Devisenliquidität spürbar ist oder in denen die Konversion in Reservewährungen teuer ist. Afreximbank und PAPSS betonen in ihren öffentlichen Materialien genau dieses Ziel: den Druck auf Devisenreserven zu verringern und den Verkehr zwischen afrikanischen Währungen zu erleichtern.

Für Kenia ist ein zusätzlicher Aspekt, dass Pesalink nicht nur ein bankseitiger „Switch” ist, sondern ein interoperables Netzwerk, an dem auch SACCOs, Fintechs und, nach öffentlich zugänglichen Partnerlisten, weitere Akteure des Zahlungsökosystems teilnehmen. Wenn sich der grenzüberschreitende Anschluss in der Praxis auch für breitere Kategorien von Teilnehmern öffnet — abhängig von regulatorischen Regeln und dem Status in einzelnen Ländern — kann das die Verfügbarkeit grenzüberschreitender Zahlungen auch jenseits traditioneller Modelle erweitern.

Beispiele, wo die Veränderung am schnellsten spürbar sein kann

• Handel und Beschaffung: Zahlung an Lieferanten in einem anderen afrikanischen Land ohne multiple Bankzwischenstellen, mit schnellerer Eingangsbestätigung.
• Remittances und familiäre Unterstützung: Senden kleinerer Beträge an Verwandte oder Studierende in Kenia mit weniger Gebühren und schnellerer Verfügbarkeit des Geldes.
• Digitale Dienstleistungen: Bezahlung digitaler Dienstleistungen und Freelance-Arbeit innerhalb des Kontinents, wo Banküberweisungen oft zu langsam für die Dynamik des Online-Marktes sind.
• Tourismus und Reisen: Zahlungen im Zusammenhang mit Reisen und Unterkunft, bei denen Geschwindigkeit und Vorhersehbarkeit der Transaktion den Bedarf an Bargeld reduzieren.

Technik und Politik hinter den Kulissen: Interoperabilität, Standards und die Frage des Vertrauens

Der Erfolg solcher Initiativen hängt nicht nur von der Technologie ab. Interoperabilität erfordert abgestimmte Nachrichtenstandards, verlässliche Identifikatoren, stabile Modelle des Risikomanagements sowie klare Regeln für Rückabwicklungen, Reklamationen und Streitfälle. PAPSS betont in seinen technischen Materialien, dass Compliance- und Validierungsprüfungen innerhalb des Systems erfolgen, was eine Antwort auf eine der größten Herausforderungen grenzüberschreitender Zahlungen ist: wie man Transfers beschleunigt, ohne Kompromisse bei AML/CFT-Standards und Sanktionsprüfungen einzugehen.

Gleichzeitig bedeutet das Vorfinanzierungsmodell und die tägliche Nettoabwicklung, dass Teilnehmer — Banken und lizenzierte Dienstleister — Liquidität aktiv steuern müssen. Das ist für Endnutzer oft unsichtbar, aber entscheidend für die Stabilität: Wenn das System ein „Instant”-Zahlungserlebnis liefern will, muss im Hintergrund eine Garantie bestehen, dass das Geld tatsächlich abgewickelt wird. Das erklärt auch, warum sich PAPSS als Infrastruktur positioniert, die in Zusammenarbeit mit Zentralbanken arbeitet.

In diesem Kontext ist auch die Entwicklung zusätzlicher Tools rund um PAPSS interessant. Afreximbank kommunizierte 2025 die Initiative des sogenannten African Currency Marketplace, die als Lösung für den direkten Austausch afrikanischer Währungen ohne den Umweg über „harte” Währungen gedacht ist. Wenn sich solche Mechanismen ausweiten, könnten sie eines der größten praktischen Probleme lokaler Währungszahlungen abmildern: mangelnde Liquidität in einzelnen Währungen und ungünstige Wechselkurse in kleinen Märkten.

Was noch unklar ist und wo potenzielle Grenzen liegen

Obwohl die Partnerschaft eine ambitionierte Botschaft trägt, werden sich viele Details erst in der operativen Umsetzung zeigen. Erstens hängt die „Abdeckung” davon ab, wie viele Länder, Zentralbanken und Geschäftsbanken bereits in PAPSS eingebunden sind und in welchen Korridoren das System voll funktionsfähig ist. Zweitens hängt die Verfügbarkeit für Nutzer davon ab, wie einzelne Banken in Kenia und darüber hinaus Nutzerflüsse in Apps und Geschäftskanälen implementieren sowie welche Limits sie für bestimmte Transaktionstypen setzen.

Drittens bleibt die Wechselkursdynamik eine sensible Frage. Obwohl die Absicht ist, die Abhängigkeit vom Dollar zu verringern, erfordern Konversionen zwischen lokalen Währungen weiterhin einen Marktmechanismus und eine transparente Kursbildung. PAPSS und Afreximbank bewerben Modelle, die diesen Teil innerhalb afrikanischer Infrastruktur lösen sollen, doch Nutzer werden in der Praxis den Endbetrag, den der Empfänger erhält, mit Alternativen am Markt vergleichen — von klassischen Banküberweisungen bis hin zu spezialisierten Fintech-Lösungen.

Schließlich hängt die Geschwindigkeit der Ausweitung auch vom Vertrauen des Marktes ab. Banken und Regulierer müssen sicher sein, dass das System das Wachstum des Volumens ohne erhöhte operative und Reputationsrisiken bewältigen kann. Das betrifft insbesondere den Verbraucherschutz und Mechanismen zur Bearbeitung von Beschwerden im grenzüberschreitenden Umfeld, in dem Regeln unterschiedlich sein können.

Breiterer Kontext: Modellwettbewerb und der „Wettlauf” um die Modernisierung von Zahlungen

Die Partnerschaft Pesalink–PAPSS kommt zu einem Zeitpunkt, an dem sich die Transformation grenzüberschreitender Zahlungen weltweit beschleunigt. Die traditionelle Infrastruktur auf Basis des Korrespondenzbankgeschäfts gerät zunehmend unter Druck: Nutzer erwarten eine Geschwindigkeit ähnlich der heimischen Instant-Zahlungen, und Kosten sowie Komplexität lassen sich in der digitalen Wirtschaft immer schwerer rechtfertigen. In Afrika wird dieser Druck zusätzlich verstärkt, weil der Kontinent eine große Zahl an Währungen, eine relativ begrenzte gegenseitige Bankvernetzung und oft eine geringere Verfügbarkeit von Reservewährungen hat.

In einem solchen Umfeld positioniert sich PAPSS als „kontinentale Antwort”, die regulatorischen Rahmen und technologische Plattform kombiniert. Pesalink bringt hingegen Erfahrung mit heimischer Interoperabilität in einem Land ein, das bereits eine starke digitale Finanzkultur und einen hohen Anteil von Transaktionen über mobile Kanäle hat. Deshalb wird diese Zusammenarbeit auch als Test betrachtet: Kann das Modell der Instant-Zahlung im Inland auf den grenzüberschreitenden Raum übertragen werden, ohne die Kontrolle über Risiken zu verlieren?

Für Nutzer und den Markt in Kenia wird die Schlüsselbotschaft in den kommenden Monaten sehr praktisch sein: Welche Banken und Zahlungsinstitutionen ermöglichen grenzüberschreitende Transfers über PAPSS, in welchen Ländern, zu welchen Bedingungen und mit welchen Gebühren. Wenn sich die Versprechen niedrigerer Kosten und schnellerer Abwicklung in breiter Nutzung bestätigen, könnte dieser Anschluss zu einem der sichtbareren Schritte hin zu einem stärker integrierten afrikanischen Finanzraum werden — einem, in dem Zahlungen innerhalb des Kontinents nicht als „internationaler Ausnahmefall” behandelt werden, sondern als übliche, schnelle Transaktion.

Quellen:

• Finextra – Mitteilung zur Partnerschaft Pesalink–PAPSS, einschließlich der Rolle von Pesalink als „Technical Connectivity Provider” und grober Daten zum Teilnehmernetzwerk (Link)
• Devdiscourse – Bericht über das Abkommen und das Ziel von 24/7 grenzüberschreitenden Zahlungen mit Abwicklung in lokalen Währungen (Link)
• PAPSS – offizielle Beschreibung, wie das System funktioniert (Instant-Zahlungen, Vorfinanzierung und Nettoabwicklung) (Link)
• Pesalink – offizielles FAQ zur Netzwerkstruktur, Eigentümerschaft (IPSL/KBA) und Interoperabilität (Link)
• Pesalink – öffentlich verfügbare Statistik und Indikatoren zum Wachstum von Netzwerk und Transaktionen (Link)
• Weltbank (Remittance Prices Worldwide) – Daten zu den Kosten des Remittance-Versands und zum globalen Durchschnitt (Link)
• Afreximbank (Pressemitteilung) – Kontext der Ausweitung von PAPSS und Aussagen zur Rolle des Systems bei der Stärkung des intraafrikanischen Handels (Link)
• UN DESA – Datenkontext zu Entwicklungen der Remittance-Kosten nach Subsahara-Afrika im Jahr 2025 (Link)
• Afreximbank (Pressemitteilung) – Ankündigung des African Currency Marketplace als Mechanismus für den direkten Austausch afrikanischer Währungen (Link)