La transformation numérique des habitudes financières en Croatie a atteint un nouveau niveau, et les résultats de la récente enquête MasterIndex, menée pour Mastercard par l'agence Improve, offrent un aperçu détaillé de la profondeur de ces changements. De nos jours, posséder au moins une carte de paiement est devenu un phénomène presque universel, englobant un impressionnant 96 % des citoyens. Cette donnée témoigne à elle seule de l'abandon des modèles de paiement traditionnels et de l'adoption de solutions modernes et plus pratiques. Cependant, l'histoire est bien plus complexe que la simple possession d'une carte en plastique ; elle révèle comment la technologie s'est intégrée dans chaque segment de la vie des consommateurs, des achats quotidiens en magasin aux transactions en ligne spécifiques.

L'analyse montre que le Croate moyen ne possède pas seulement une, mais plusieurs cartes. Près de la moitié des personnes interrogées, soit 44 %, ont trois cartes ou plus dans leur portefeuille, ce qui indique une gestion sophistiquée des finances personnelles et l'utilisation de différents produits de cartes à des fins diverses. Les cartes de débit, directement liées à un compte courant, sont, comme on pouvait s'y attendre, les plus répandues et sont utilisées par 86 % des personnes interrogées. Elles constituent la base des transactions quotidiennes. D'un autre côté, les cartes de crédit, qui offrent une plus grande flexibilité et la possibilité de paiement différé, sont utilisées par 47 % des citoyens. Au sein de cette catégorie, les cartes « charge » à paiement différé (38 %) sont plus populaires que les cartes « revolving » qui permettent un remboursement de la dette en pourcentages (18 %). Les cartes prépayées, que l'on recharge du montant souhaité, ont trouvé leur niche et sont utilisées par 28 % de la population, souvent pour des dépenses contrôlées comme les achats en ligne ou comme cadeau.

Habitudes des consommateurs façonnées par l'âge et les revenus

L'étude met clairement en évidence l'influence significative des facteurs démographiques, tels que l'âge et le niveau de revenu, sur l'utilisation des cartes. Les citoyens de plus de 40 ans et ceux ayant des revenus mensuels plus élevés sont en tête en ce qui concerne la possession d'un plus grand nombre de cartes, avec une moyenne de 2,8 cartes par personne. Cela suggère qu'avec la maturité financière et des revenus plus stables, le besoin de diversification des outils financiers augmente également. L'utilisation quotidienne des cartes dans les points de vente physiques est devenue la règle et non l'exception. Un nombre impressionnant de 70 % des citoyens utilisent leurs cartes pour payer trois fois ou plus par semaine, confirmant que le passage de la carte est devenu un rituel courant lors de l'achat de produits d'épicerie, de vêtements ou du paiement de services. Les utilisateurs les plus intensifs des paiements par carte sont les personnes âgées de 40 à 49 ans (38 %), les personnes ayant un niveau d'éducation élevé (37 %) et celles ayant des revenus supérieurs à la moyenne.

Bien que l'argent liquide conserve son rôle, en particulier pour les transactions de faible valeur et au sein de la population à faible revenu, sa domination a été incontestablement ébranlée. Les cartes ont pris le dessus en tant que mode de paiement préféré dans la plupart des points de vente, tandis que les jeunes générations mènent de plus en plus la transition vers des formes de paiement entièrement numériques, sautant même l'étape de la carte en plastique physique.

Révolution numérique dans le portefeuille : Smartphones et montres comme moyen de paiement

L'une des tendances les plus intéressantes et dynamiques révélées par l'étude est la croissance exponentielle de la popularité des cartes virtuelles. Payer en approchant son smartphone ou sa montre connectée, grâce à la technologie NFC, n'est plus un concept futuriste mais une réalité quotidienne pour 24 % des personnes interrogées. Ce chiffre est d'autant plus significatif qu'il représente une augmentation de sept points de pourcentage par rapport à l'année précédente, ce qui témoigne d'une adoption extrêmement rapide de cette innovation. Les précurseurs de cette tendance sont, comme on pouvait s'y attendre, les jeunes générations. Un tiers des jeunes de 18 à 29 ans utilise régulièrement cette méthode de paiement, appréciant sa rapidité, sa praticité et sa sécurité. Géographiquement, la plus grande concentration d'utilisateurs de paiements mobiles se trouve dans les régions urbaines et plus développées comme Zagreb, l'Istrie, le Primorje et le Gorski Kotar.

Commentant ces chiffres impressionnants, Gea Kariž, directrice de Mastercard en Croatie, a déclaré : « La popularité croissante des cartes virtuelles et la forte présence des paiements par carte sont un indicateur de la rapidité avec laquelle les Croates adoptent les solutions numériques dans leur vie quotidienne. Cela ouvre la voie au développement de services plus rapides, plus sûrs et plus simples à utiliser, et ce sont précisément de telles solutions que Mastercard apporte continuellement sur le marché. » Cette déclaration souligne que le progrès technologique n'est pas une fin en soi, mais vise à améliorer l'expérience utilisateur et à offrir des avantages concrets dans la gestion des finances.

Les achats en ligne comme norme : Vêtements et chaussures en tête de liste

La sphère du commerce en ligne a connu une véritable expansion et est devenue une partie intégrante des habitudes de consommation en Croatie. Le fait que près de la moitié des citoyens (48 %) effectuent des achats en ligne au moins une fois par mois confirme que la vitrine numérique est devenue aussi importante que la vitrine physique. L'élément clé dans ce segment est le mode de paiement – 93 % des acheteurs en ligne effectuent leurs transactions par carte. Ce pourcentage extrêmement élevé témoigne d'un haut niveau de confiance dans la sécurité des paiements sur Internet et de la reconnaissance de la commodité qu'ils offrent. La croissance continue du nombre de personnes qui paient par carte en ligne sur une base mensuelle (52 %) confirme davantage cette tendance. D'un point de vue démographique, les jeunes consommateurs et les citoyens aux revenus plus élevés sont en tête des achats en ligne, ce qui est conforme aux tendances mondiales.

Et qu'est-ce que les Croates achètent le plus dans le monde virtuel ? La primauté absolue revient aux vêtements, chaussures et accessoires de mode, achetés en ligne par 75 % des personnes interrogées. Viennent ensuite l'électronique grand public avec 42 %, les produits cosmétiques avec 37 %, tandis que 32 % des citoyens achètent sur Internet des billets pour divers événements tels que des concerts, des pièces de théâtre et des séances de cinéma. Cette structure de consommation montre que les canaux en ligne ne sont plus réservés à des produits spécifiques, mais couvrent un large éventail de besoins et de désirs quotidiens.

Flexibilité de paiement et nouvelles habitudes : Versements et pourboires numériques

La possibilité de payer en plusieurs fois est devenue un outil essentiel pour la gestion du budget des ménages pour plus de la moitié des personnes interrogées (53 %). Ce mécanisme financier permet aux citoyens de planifier plus facilement des dépenses importantes et d'étaler les coûts sur une période plus longue. Parmi les principaux avantages du paiement échelonné, 60 % des utilisateurs citent une meilleure répartition des coûts, tandis que 58 % soulignent la possibilité de payer plus facilement des montants plus importants. Pour un peu plus d'un tiers (34 %), le paiement en plusieurs fois est un moyen de s'offrir des produits ou des services qu'ils ne pourraient pas acheter en une seule fois. Cette option est particulièrement populaire auprès des citoyens de plus de 40 ans et de ceux ayant des revenus plus élevés, qui l'utilisent comme un outil stratégique de planification financière.

La numérisation n'a pas épargné les plus petites transactions, comme le pourboire. L'habitude de laisser un pourboire aux serveurs ou à d'autres employés de service se déplace de plus en plus vers la sphère numérique. L'étude montre que 31 % des citoyens ont déjà utilisé une carte pour donner un pourboire, ce qui représente une augmentation significative de 12 points de pourcentage en seulement un an. Cette tendance est fortement soutenue par les personnes à revenus élevés (25 %) et celles qui ont déjà essayé cette option (28 %), ce qui suggère qu'à mesure que la technologie deviendra plus accessible dans les points de vente, cette pratique continuera de se répandre et de devenir courante.