La transformación digital de los hábitos financieros en Croacia ha alcanzado un nuevo nivel, y los resultados de la reciente encuesta MasterIndex, realizada para Mastercard por la agencia Improve, proporcionan una visión detallada de la profundidad de estos cambios. Hoy en día, poseer al menos una tarjeta de pago se ha convertido en un fenómeno casi universal, abarcando a un impresionante 96% de los ciudadanos. Este dato por sí solo atestigua el abandono de los modelos de pago tradicionales y la adopción de soluciones modernas y más prácticas. Sin embargo, la historia es mucho más compleja que la simple posesión de una tarjeta de plástico; revela cómo la tecnología se ha integrado en cada segmento de la vida del consumidor, desde las compras diarias en tiendas hasta transacciones en línea específicas.

El análisis muestra que el croata promedio no posee solo una, sino varias tarjetas. Casi la mitad de los encuestados, concretamente el 44%, tiene tres o más tarjetas en su cartera, lo que indica una gestión sofisticada de las finanzas personales y el uso de diferentes productos de tarjeta para diferentes propósitos. Las tarjetas de débito, que están directamente vinculadas a una cuenta corriente, son, como era de esperar, las más extendidas y son utilizadas por hasta el 86% de los encuestados. Representan la base de las transacciones diarias. Por otro lado, las tarjetas de crédito, que ofrecen mayor flexibilidad y la posibilidad de pago diferido, son utilizadas por el 47% de los ciudadanos. Dentro de esa categoría, son más populares las tarjetas "charge" con pago diferido (38%) en comparación con las tarjetas "revolving" que permiten el pago de la deuda en porcentajes (18%). Las tarjetas prepago, que se recargan con el importe deseado, han encontrado su nicho y son utilizadas por el 28% de la población, a menudo para gastos controlados como compras en línea o como regalo.

Hábitos de consumo moldeados por la edad y los ingresos

La investigación destaca claramente cómo los factores demográficos, como la edad y el nivel de ingresos, influyen significativamente en el uso de las tarjetas. Los ciudadanos mayores de 40 años y aquellos con ingresos mensuales más altos lideran en la posesión de un mayor número de tarjetas, con un promedio de 2,8 tarjetas por persona. Esto sugiere que con la madurez financiera y unos ingresos más estables, también crece la necesidad de diversificar las herramientas financieras. El uso diario de tarjetas en puntos de venta físicos se ha convertido en la regla, no en la excepción. Un impresionante 70% de los ciudadanos utiliza tarjetas para pagar tres o más veces por semana, lo que confirma que "pasar" la tarjeta se ha convertido en un ritual habitual al comprar alimentos, ropa o pagar servicios. Los usuarios más intensivos de los pagos con tarjeta son personas del grupo de edad de 40 a 49 años (38%), personas con educación superior (37%) y aquellos con ingresos superiores a la media.

Aunque el efectivo todavía mantiene su papel, especialmente en transacciones de menor valor y entre la población con menores ingresos, su dominio ha sido incuestionablemente erosionado. Las tarjetas han tomado la primacía como la forma de pago preferida en la mayoría de los puntos de venta, mientras que las generaciones más jóvenes lideran cada vez más la transición a formas de pago totalmente digitales, saltándose incluso el plástico físico.

Revolución digital en la cartera: Teléfonos inteligentes y relojes como medio de pago

Una de las tendencias más interesantes y dinámicas que ha revelado la investigación es el crecimiento exponencial de la popularidad de las tarjetas virtuales. Pagar acercando el teléfono inteligente o el reloj inteligente, basado en la tecnología NFC, ya no es un concepto futurista, sino una realidad cotidiana para el 24% de los encuestados. Este dato es aún más significativo si se tiene en cuenta que representa un aumento de hasta siete puntos porcentuales en comparación con el año anterior, lo que demuestra la rapidísima adopción de esta innovación. Los líderes de esta tendencia son, como era de esperar, las generaciones más jóvenes. Hasta un tercio de los jóvenes de 18 a 29 años utiliza regularmente este método de pago, valorando su rapidez, comodidad y seguridad. Geográficamente, la mayor concentración de usuarios de pagos móviles se encuentra en regiones urbanas y más desarrolladas como Zagreb, Istria, Primorje y Gorski Kotar.

Al comentar estas impresionantes cifras, Gea Kariž, directora de Mastercard en Croacia, destacó: "La creciente popularidad de las tarjetas virtuales y la alta presencia de los pagos con tarjeta son un indicador de la rapidez con que los croatas adoptan soluciones digitales en su vida diaria. Esto abre una oportunidad para un mayor desarrollo de servicios que sean más rápidos, seguros y fáciles de usar, y son precisamente esas soluciones las que Mastercard trae continuamente al mercado". Esta declaración subraya que el progreso tecnológico no es un fin en sí mismo, sino que está orientado a mejorar la experiencia del usuario y a proporcionar beneficios concretos en la gestión de las finanzas.

Las compras en línea como estándar: Ropa y calzado en la cima de la lista de deseos

El ámbito del comercio en línea ha experimentado una verdadera expansión y se ha convertido en una parte integral de los hábitos de consumo en Croacia. El dato de que casi la mitad de los ciudadanos (48%) realiza compras en línea al menos una vez al mes confirma que el escaparate digital se ha vuelto tan importante como el físico. Lo que es clave en este segmento es el método de pago: hasta un 93% de los compradores en línea realizan sus transacciones utilizando tarjetas. Este porcentaje extremadamente alto indica un alto nivel de confianza en la seguridad de los pagos por Internet y el reconocimiento de la comodidad que ofrecen. El crecimiento continuo del número de personas que pagan con tarjeta en línea mensualmente (52%) confirma aún más esta tendencia. Demográficamente, en las compras en línea predominan los consumidores más jóvenes y los ciudadanos con mayores ingresos, lo que está en línea con las tendencias globales.

¿Y qué es lo que más compran los croatas en el mundo virtual? La primacía absoluta la tienen la ropa, el calzado y los complementos de moda, que son comprados en línea por hasta el 75% de los encuestados. Le sigue la electrónica de consumo con un 42%, los productos de cosmética con un 37%, mientras que el 32% de los ciudadanos compra por Internet entradas para diversos eventos como conciertos, obras de teatro y proyecciones de cine. Esta estructura de consumo demuestra que los canales en línea ya no están reservados solo para productos específicos, sino que cubren una amplia gama de necesidades y deseos cotidianos.

Flexibilidad de pago y nuevos hábitos: Cuotas y propinas digitales

La posibilidad de pagar a plazos se ha convertido en una herramienta clave para la gestión del presupuesto familiar para más de la mitad de los encuestados (53%). Este mecanismo financiero permite a los ciudadanos planificar más fácilmente gastos mayores y distribuir los costes a lo largo de un período de tiempo más largo. Como principales ventajas del pago a plazos, el 60% de los usuarios menciona una mejor asignación de los costes, mientras que el 58% destaca la posibilidad de pagar más fácilmente importes mayores. Para algo más de un tercio (34%), pagar a plazos representa una forma de permitirse productos o servicios que de otro modo no podrían comprar de una vez. Esta opción es especialmente popular entre los ciudadanos mayores de 40 años y aquellos con mayores ingresos, que la utilizan como una herramienta estratégica para la planificación financiera.

La digitalización no ha pasado por alto ni las transacciones más pequeñas, como dar propinas. La costumbre de dejar propina a los camareros u otros trabajadores de servicios se está trasladando cada vez más al ámbito digital. La investigación muestra que ya el 31% de los ciudadanos ha utilizado la tarjeta para dar propina, lo que representa un aumento significativo de 12 puntos porcentuales en solo un año. Esta tendencia cuenta con un fuerte apoyo de las personas con altos ingresos (25%) y de aquellos que ya han probado esa posibilidad (28%), lo que sugiere que, a medida que la tecnología sea más accesible en los puntos de venta, esta práctica seguirá extendiéndose y se convertirá en algo habitual.